◎记者 黄坤
数字人民币计付利息政策落地已“满月”。上海证券报记者了解到，过去一个月里，多家国有大行、股份制银行及互联网银行相继落地数字人民币计息政策，用户行为随之出现微妙变化：钱包余额提升、活跃度上升、场景使用频率明显增加。
数字人民币实名钱包余额，可按活期存款利率计付利息。数字人民币从“能花”到“能存”，这看似细微的一步，正在重塑公众的资金管理方式，也有利于构建数字金融服务新生态。
能花也能存
从数字现金到数字存款
数字人民币不只是“用完即走”，而是“可存可花”。
“以前钱包里放数字人民币，就是为了方便支付。现在还能产生利息，就更愿意多留一点余额了。”家住上海的“70后”纪女士告诉上海证券报记者，春节前，她把日常备用金的一部分转入数字人民币钱包。
这种体验变化，源于数字人民币由现金型1.0版升级为存款货币型2.0版。过去一个月里，六大国有银行及招商银行、兴业银行、网商银行、微众银行等数字人民币运营机构，相继为客户开立的数字人民币实名钱包中的余额按活期存款计息。
“数字人民币钱包现在可计息，具备存款属性，纳入存款保险保障范围，对客户而言，安全性得到充分保障，与活期存款体验趋同。”2月13日，中国银行上海市分行数字人民币业务相关人士告诉上海证券报记者。
数字人民币，是中国人民银行发行的法定数字货币和相关支付体系，采用双层运营架构，由中国人民银行向数字人民币运营机构发行，再由数字人民币业务运营机构兑换给公众，不具有任何炒作空间。
在数字人民币钱包余额能生息后，用户有意愿将资金存入数字人民币钱包，使其成为兼具支付与储蓄功能的现金管理工具。“自对客计息以来，网商银行数字人民币钱包日终余额在第一个自然月中上涨了80%；同时，支付宝上的‘数字人民币’小程序日活跃用户显著提升，带动了资金转入。”网商银行相关人士向上海证券报记者表示。
打开服务空间
从央行负债变为银行负债
升级后的数字人民币，成为银行的一种负债资金来源。
数字人民币2.0版本的核心突破，在于明确数字人民币钱包余额记为商业银行负债，数字人民币从央行负债变为商业银行负债，性质上等同于活期存款。银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，从而形成更稳定的经营基础。
中国人民银行副行长陆磊撰文称，未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段，具备货币价值尺度、价值储藏、跨境支付职能。
这意味着，数字人民币正在嵌入银行资产负债与产品体系的更深层结构，而非停留在支付层面，商业银行可以围绕数字人民币提供更多金融服务。“在符合监管要求的前提下，支持数字人民币购买理财产品已具备初步可行性。”上述中国银行上海市分行数字人民币业务相关人士表示。
在他眼中，数字人民币钱包集账户、移动支付、可计息、可编程于一身，天然具备成为个金业务数字化入口的潜质，“它能够有效打通从支付、到存款、再到财富管理的服务壁垒，成为连接各项个人金融产品与服务的超级纽带，我们将打造‘超级’数字金融综合入口”。
谈及未来发展，上述网商银行人士向上海证券报记者透露：未来将在存款领域基于数字人民币推出差异化产品；在账户领域，实现数字人民币钱包与银行账户之间更高效的互转；在信贷领域，其小微信贷产品也计划在支用和还款环节支持数字人民币。
财付通与微众银行数字人民币项目组则打算聚焦微信生态，充分利用数字人民币钱包的“计息”新特性，积极探索金融产品创新。该项目组相关负责人告诉上海证券报记者，其团队将研究并设计一系列既保持支付便利性、又兼具收益性的数字人民币金融产品方案，让用户的数字资产不仅能便捷流通，还能实现保值增值。
场景再扩围
从生活支付到跨境桥梁
如果说计息解决的是“愿不愿意留存”的问题，那么场景拓宽解决的则是“用在哪里”的问题。
过去一个月里，计息落地吸引了更多用户使用数字人民币，如何让用户留得住、用得好，是银行接下来布局和发力的重点方向。
“目前，行里数字人民币使用活跃用户比例超50%。”上述网商银行人士表示，该行并不单纯追求交易规模，而是将努力让更多用户在日常生活的方方面面主动使用数字人民币，2026年争取充分释放积分权益对用户使用积极性的牵引动能，探索形成一批有代表性的活动玩法。
同时，也有机构打算持续开放微信商户生态，拓展数字人民币在微信体系内的商户覆盖范围与应用深度，从线上到线下积极拓展商户规模。“在目前已支持视频号、小程序支付的基础上，将进一步向App、H5等全渠道支付场景扩展，持续便利用户使用数字人民币支付消费。”财付通与微众银行数字人民币项目组负责人说。
数字人民币也正走向更广阔的跨境舞台。记者采访获悉，中国建设银行上海市分行近日通过多边央行数字货币桥成功落地首笔汇往中东地区的跨境人民币汇款业务，实现与中东地区当地商业银行在多边央行数字货币桥合作零的突破。
“秒级跨境、点对点对接、隐私保护，这是传统跨境汇款难以比较的优势。”建行上海市分行数字货币业务人士表示，此次突破，为企业跨境资金汇款提供了新的路径，也为数字人民币跨境领域应用积累了实践经验。
从便利店消费到跨境资金结算，数字人民币正在搭建一座真正意义上的“数字之桥”。
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责任编辑：王馨茹
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